Number26: Τραπεζική Startup - Γερμανικός Λογαριασμός και Mastercard

[Chupacabra]

Διόρθωση: Αφορά την υπηρεσία cash26 και για καταθέσεις μέσω συγκεκριμένων καταστημάτων λιανικής πχ supermarket (για τη Γερμανία βασικά), δεν υπάρχει κάποια προμήθεια όταν γίνεται μεταφορά μέσω τραπέζης.

Εγώ αναφέρθηκα σε "καταθέσεις μετρητών", όχι σε μεταφορές ποσών.

 

Οι μεταφορές χρημάτων (πιστώσεις σε λογαριασμό, δηλαδή χρήματα που ΜΠΑΙΝΟΥΝ στο λογαριασμό από κάποιον άλλο λογαριασμό) είναι δωρεάν σχεδόν παντού, εκτός από κάποιες περιπτώσεις όπου υπάρχει προμήθεια εισερχόμενου εμβάσματος (π.χ. Ελλάδα).

 

Αφήσανε δηλαδή δωρεάν το αυτονόητο και αλλάξανε προς το (πολύ) χειρότερο την τιμολόγηση απλών καταθέσεων μετρητών, την οποία μάλιστα διαφήμιζαν ως συγκριτικό τους πλεονέκτημα. Ουσιαστικά, ήρθαν και είπαν μια μέρα :"Ωραία, επειδή δεν μας βγαίνουν τα κουκιά, σας επιτρέπουμε να κάνετε καταθέσεις μετρητών με το σταγονόμετρο. Αν θέλετε να βάλετε δωρεάν χρήματα στον λογαριασμό σας, θα πρέπει να έχετε κάποιον ΑΛΛΟ λογαριασμό σε ΑΛΛΗ τράπεζα, για να τα μεταφέρετε από εκεί."

 

Επειδή λοιπόν τα μετρητά δεν έχουν καταργηθεί ακόμα και οι άνθρωποι τα χρησιμοποιούν, η Number26 δεν μπορεί να γίνει η αποκλειστική τράπεζα κανενός πελάτη, με την εχθρική αντιμετώπιση της προς τα μετρητά.

 

Η εντύπωση που μου βγάζει πλέον η τράπεζα είναι ενός κλειστού club για hipsters, οι οποίοι είναι ανύπαντροι (μόνο ατομικός λογαριασμός), κάνουν πολλές αγορές online και τους αρέσει το app της Number26. Οποιος έχει πολλά χρήματα, οικογένεια, παίρνει μισθοδοσία, σύνταξη κλπ και θέλει ΑΠΕΡΙΟΡΙΣΤΗ πρόσβαση στα χρήματα του, αυτόματα αποκλείεται.

 

Όσον αφορά την εξυπηρέτηση πελατών τους, μια βόλτα στις κριτικές που υπάρχουν στην σελίδα τους στο Facebook θα σε πείσει.

[noah.johnson]

Εγώ δεν μπορώ να καταλάβω γιατί κάποιος να παει να βγάλει χρήματα απο το ΑΤΜ τι στιγμή που όλα τα καταστήματα έχουν μηχανήματα. Εάν θες να έχεις χρήματα στο πορτοφόλι σου κατέθεσε εξ αρχής ενα μικρότερο πόσο στην Ν26. Προσωπικά εδώ και 4 χρόνια δεν εχω κανει ανάλυση απο ΑΤΜ. Πόσο μάλλον κάτι ποσά που ακούστηκαν σε προηγούμενα μηνύματα, των 2.000 ευρώ. Τώρα όσο για την κατάθεση μετρητών το λέμε σε προηγούμενο ποστ. Η wirecard δεν είναι τράπεζα λιανικής και δεν εχει καταστήματα, οπως επίσης λύσης παρόμοιες με την Ν26 είναι για τους ξένους. Δεν νομίζω να είχε κάνεις τις αποταμιεύσεις του στην viva wallet.

[Chupacabra]

Η διαφορά είναι ότι η Number26 δεν ανταγωνίζεται υπηρεσίες σαν το Viva Wallet, αλλά τις παραδοσιακές τράπεζες.

Η ίδια πλασαρίστηκε σαν "η πρώτη πλήρης τράπεζα για το κινητό σας τηλέφωνο". Προσφέρει λογαριασμούς με IBAN, δέχεται την σύνδεση πάγιων εντολών και μισθοδοσίας, δίνει όριο υπερανάληψης.

 

 

Προσπάθησε να δημιουργήσει την εντύπωση ότι κάνει τις πιο σημαντικές τραπεζικές λειτουργίες, καλύτερα από τις παραδοσιακές τράπεζες. Δυστυχώς όμως διαψεύδει η ίδια τον εαυτό της όλο και περισσότερο.

[noah.johnson]

Η διαφορά είναι ότι η Number26 δεν ανταγωνίζεται υπηρεσίες σαν το Viva Wallet, αλλά τις παραδοσιακές τράπεζες.

Η ίδια πλασαρίστηκε σαν "η πρώτη πλήρης τράπεζα για το κινητό σας τηλέφωνο". Προσφέρει λογαριασμούς με IBAN, δέχεται την σύνδεση πάγιων εντολών και μισθοδοσίας, δίνει όριο υπερανάληψης.

 

 

Προσπάθησε να δημιουργήσει την εντύπωση ότι κάνει τις πιο σημαντικές τραπεζικές λειτουργίες, καλύτερα από τις παραδοσιακές τράπεζες. Δυστυχώς όμως διαψεύδει η ίδια τον εαυτό της όλο και περισσότερο.

 

εν μέρη είναι έτσι. όμως η υπερανάλυψη είναι μόνο για την γερμανία. και τώρα πως γίνετε να συγκρίνεις το γερμανικό ευρώ με το υποδεέστερο ελληνικό? και σε δεύτερη φάση οι ελληνικές τράπεζες είναι τίγκα στις προμήθειες ακόμα και στις ενδοχώριες. για τις προσδοκίες που αναφέρεις ακόμα ως start up χαρακτηρίζετε, ούτε 2 χρόνια δεν έχει ζωή. εγώ αυτό που βλέπω είναι ότι ήρθε μια start up, και παρόμοιες με την n26 υπηρεσίες, και έχουν ξεπετάξει τις ελληνικές τράπεζες. τώρα εσύ προφανώς κινείσαι από προσωπικούς λόγους λόγο δουλειάς, το βλέπεις δηλαδή από άλλη οπτική.

[Chupacabra]

Βασικά μένω Γερμανία πλέον, οπότε με ενδιαφέρει το προϊόν που προσφέρουν και εδώ.

 

Το ότι έκανα αίτηση σε αυτούς για να δουλέψω εκεί, δείχνει ότι πίστευα στο project τους. Όπως είπα και παραπάνω, οι ίδιοι διαψεύδουν τους εαυτούς τους και τις προσδοκίες για την εταιρεία.

 

Το ότι έχω δεκαετή εμπειρία στον συγκεκριμένο τομέα μου επιτρέπει να διακρίνω αν γίνονται λάθη στον σχεδιασμό.

 

Μπορεί να μην το πιστέψεις, αλλά η κριτική μου δεν γίνεται από εμπάθεια που δεν προσλήφθηκα, αλλά από απογοήτευση, γιατί είχαν τέλεια ευκαιρία να αλλάξουν το τραπεζικό τοπίο και τα σκάτωσαν.

 

Επαγγελματικά, όταν ο CEO τους πρόσφατα δήλωσε ότι θέλει οι υπάλληλοι του να είναι έως 30 ετών (για να καταλαβαίνουν την νεολαία), τι προοπτικές για μακροχρόνια καριέρα υπήρχαν για έναν 36αρη; Αυτά όλα δεν τα ήξερα όταν έστειλα την αίτηση, τα ανακάλυψα στο μεσοδιάστημα.

 

Εγώ τουλάχιστον την έψαξα καλά την τράπεζα, μπορείς εσύ που την υπερασπίζεσαι να πεις το ίδιο;

[noah.johnson]

Βασικά μένω Γερμανία πλέον, οπότε με ενδιαφέρει το προϊόν που προσφέρουν και εδώ.

 

Το ότι έκανα αίτηση σε αυτούς για να δουλέψω εκεί, δείχνει ότι πίστευα στο project τους. Όπως είπα και παραπάνω, οι ίδιοι διαψεύδουν τους εαυτούς τους και τις προσδοκίες για την εταιρεία.

 

Το ότι έχω δεκαετή εμπειρία στον συγκεκριμένο τομέα μου επιτρέπει να διακρίνω αν γίνονται λάθη στον σχεδιασμό.

 

Μπορεί να μην το πιστέψεις, αλλά η κριτική μου δεν γίνεται από εμπάθεια που δεν προσλήφθηκα, αλλά από απογοήτευση, γιατί είχαν τέλεια ευκαιρία να αλλάξουν το τραπεζικό τοπίο και τα σκάτωσαν.

 

Επαγγελματικά, όταν ο CEO τους πρόσφατα δήλωσε ότι θέλει οι υπάλληλοι του να είναι έως 30 ετών (για να καταλαβαίνουν την νεολαία), τι προοπτικές για μακροχρόνια καριέρα υπήρχαν για έναν 36αρη; Αυτά όλα δεν τα ήξερα όταν έστειλα την αίτηση, τα ανακάλυψα στο μεσοδιάστημα.

 

Εγώ τουλάχιστον την έψαξα καλά την τράπεζα, μπορείς εσύ που την υπερασπίζεσαι να πεις το ίδιο;

 

άλλο λέω, από την στιγμή που μένεις γερμανία γιατί να ασχοληθείς με την n26 και όχι με έναν ωραίο γερμανικό τρ. λογαριασμό? κάτι σχετικό λέω σε αυτό το μήνυμα. τώρα το παραπάνω σχόλιο μου αφορά το ελληνικό ευρώ, με το ευρωπαϊκό. και όπως καταλαβαίνεις λογικό είναι να υπερασπίζομαι όχι μόνο την n26 αλλά κάθε παρόμοια υπηρεσία. επειδή δουλεύω σε πρεσβεία, τον πρώτο καρό το τι γίνονταν με την σύγχυση των τραπεζών δεν λέγετε. που θέλω να καταλήξω ότι σε σχέση με τις ελληνικές τράπεζες ή για κάποιον που διαμένει σε χώρες με CC, τέτοιες υπηρεσίες βρίσκουν πάτημα, αλλά σε νορμάλ χώρες δεν υπάρχει λόγος να ασχοληθεί κανείς όσο καλό και αν είναι τα project τους. πόσο μάλλον όταν μιλάμε για κάποιου είδους ''επένδυση χρημάτων''

[customer26]

Τώρα αν έχει κάποιος την ψευδαίσθηση ότι βάζοντας τα χρήματά του σε μια "κανονική" τράπεζα τα έχει εξασφαλισμένα, τι να πω, κακό του κεφαλιού του.

 

Κατά τη γνώμη μου δεν πρέπει να "παρκάρει" κάποιος τα χρήματά του σε αυτήν.  Ένα α ποσό (ανάλογα με την οικονομική κατάσταση του καθενός) είναι αρκετό για να μπορεί να κάνει τις καθημερινές συναλλαγές του ή να τη χρησιμοποιήσει στο εξωτερικό για καλές ισοτιμίες.

 

Φίλε djuan1988 παρατηρώ μια αντίφαση σε αυτό που έγραψες.

 

Χρησιμοποιώ τη N26 όπως λες για ... "παρκάρισμα", από τις αρχές του 2016. Για επίσης "παρκάρισμα" χρησιμοποιώ 2 ελληνικές τράπεζες, με απλούς καταθετικούς και προθεσμιακούς λογαριασμούς.

 

Επειδή ακριβώς συμφωνώ με την 1η φράση σου, περί ψευδαίσθησης για τις "κανονικές" τράπεζες, γι' αυτό το λόγο θα αισθανόμουν μια χαρά με το να παρκάρω στην WiredCard Bank (με τη Ν26 startup ως customer front-end) μέχρι 100.000€, με το σκεπτικό ότι στο κομμάτι "εγγύηση/ασφάλεια" δεν υπάρχει απολύτως καμιά διαφορά μεταξύ ενός οποιουδήποτε Ελληνικού Τραπεζικού Ιδρύματος και του "επενδυτικού" (?) Τραπεζικού Ιδρύματος που λέγεται Wired. Η μόνη διαφορά, κατά τη γνώμη μου, έγκειται στο ποιό κράτος βρίσκεται από πίσω.

 

Εφόσον λοιπόν ο ίδιος (Ευρωπαϊκός) νόμος καλύπτει τόσο την Wired, όσο και τη Deutsche Bank, τις Ελληνικές συστημικές δικές μας, κοκ, η 2η φράση σου που λέει ότι "δε θα πάρκαρες ιδιαίτερο ποσό χρημάτων", μου μοιάζει κάπως αντιφατική. Ποιά θεωρείς ότι είναι η διαφορά; Για μένα είναι πολύ σημαντικό που πίσω από την έστω-ευάλωτη start-up υπάρχει κανονικό ίδρυμα που μοιράζει Γερμανικά IBAN.

 

Προσωπικά, προσβλέπω στο ότι μελλοντικά η N26 (μάλλον) θα δημιουργήσει και "savings account" προϊόν και "business account" προϊόν, όπως η ίδια έχει υποννοήσει, οπότε την επέλεξα έναντι μιας "κανονικής-κλασσικής" Γερμανικής διότι επιτρέπει να εξυπηρετηθώ χωρίς να ταξιδέψω εκεί και χωρίς να ξέρω Γερμανικά. Το να ανατραπούν οι marketing υποσχέσεις και κάποια στιγμή να μην είναι εντελώς δωρεάν οι συναλλαγές με το ΑΤΜ ή ακόμα και η ίδια η διατήρηση του λογαριασμού, είναι κάτι που δε θα με κάνει να πέσω από τα σύννεφα.

 

Όμως, το κομμάτι "εκσυγχρονίζω" τη διεπαφή με τον πελάτη, είναι για μένα το πιο σημαντικό. Δε μπορεί τον 21ο αιώνα για να κάνω μια ανανέωση προθεσμιακής, να πρέπει να στηθώ στην τράπεζα για περίπου 1 ώρα και απλά να παρακολουθώ τον υπάλληλο να βγάζει φωτοτυπίες ένα πάκο χαρτιά για να κληθώ να βάλω μια υπογραφή στο τέλος. Αυτό το αναφέρω πιο πολύ για το φίλο Chupacabra που λέει πως εργάσθηκε για 10 χρόνια σε Κύπρου και Πειραιώς (και μάλλον ξέρει αρκετά καλά τη χαρτούρα πίσω από τις προθεσμιακές). Τα προβλήματα που αντιμετωπίζει τώρα η Ν26 είναι μάλλον τα αναμενόμενα νηπιακά προβλήματα που θα αντιμετωπίσει μια οποιαδήποτε start-up που θα προσπαθήσει με Αμερικάνικη κουλτούρα (βλέπε outsourcing τα πάντα μέχρι και το HR/recruiting) να λειτουργήσει στην Ευρώπη.

[turbat0s]

Τα προβλήματα που αντιμετωπίζει τώρα η Ν26 είναι μάλλον τα αναμενόμενα νηπιακά προβλήματα που θα αντιμετωπίσει μια οποιαδήποτε start-up που θα προσπαθήσει με Αμερικάνικη κουλτούρα (βλέπε outsourcing τα πάντα μέχρι και το HR/recruiting) να λειτουργήσει στην Ευρώπη.

Ενώ γενικά συμφωνώ με το περιεχόμενο των λόγων σου, θα ήθελα μια εκτίμησή σου για τον λόγο που η ν26 σταμάτησε να δέχεται νέα πελατεία από το σύνολο, σχεδόν, των χωρών που δραστηριοποιείται.

[customer26]

Ενώ γενικά συμφωνώ με το περιεχόμενο των λόγων σου, θα ήθελα μια εκτίμησή σου για τον λόγο που η ν26 σταμάτησε να δέχεται νέα πελατεία από το σύνολο, σχεδόν, των χωρών που δραστηριοποιείται.

 

Έχω μια μίνι αγωνία, αλλά ελπίζω να λήξει με αισιόδοξο τρόπο αυτό. Νομίζω είναι ένας συνδυασμός όλων όσων έχουν γραφτεί από τον Απρίλιο σε αυτό το thread και μετά, χωρίς όμως να έχω ιδιαίτερη πληροφόρηση ή να γνωρίζω κάτι που δεν γνωρίζετε κι εσείς, ενημερώνομαι από τα επίσημα δελτία τύπου που βγάζει η Ν26 στο site της, από το twitter της κι από το blog της. Στους ήδη υπάρχοντες πελάτες στέλνει πού και πού κάποιο e-mail, αλλά για το συγκεκριμένο θέμα δεν έχει πεί τίποτα.

 

Προσωπικά, εκτιμώ πως είτε θα χρειαστεί να φτιάξουν σαφείς όρους ορθής χρήσης και να αναφέρουν ρητά μέχρι πόσες ΑΤΜ αναλήψεις το μήνα είναι ΟΚ, είτε θα χρειαστεί να αναθεωρήσουν και να ακυρώσουν κάποιες δωρεάν υπηρεσίες. Και οι 2 αυτές εκδοχές έρχονται σε αντιπαράθεση με τις τρέχουσες υποσχέσεις του marketing (δηλαδη όλα free), οπότε μάλλον το ψάχνουν και οι ίδιοι. Και η ιδέα με το support team παίζει να ισχύει, δηλαδή αν οι εκατόν-τόσοι υπάλληλοι που έχει η N26 επαρκούν για να υποστηρίζουν 160.000 πελάτες, σίγουρα δεν επαρκούν για περισσότερους. Η γκρίνια με το "κακό" support team στο Facebook είναι ένα μόνιμο φαινόμενο τους τελευταίους μήνες. (Προσωπικά, δεν έχω χρειαστεί ποτέ να μιλήσω με το support team και ως εκ τούτου δεν μπορώ να εκφέρω γνώμη).

 

Υπάρχει και ένα άλλο σενάριο, πιο κακό, το οποίο δε θα ήθελα να το σκεφτώ καθόλου. Βρήκα αυτή τη σελίδα: https://www.deutscheskonto.org/en/number26/mastercard/

 

Δείτε στα σχόλια, υπάρχει ένας Ισπανός που αναφέρει αυτό:

 

 

Peter F says: (May 4, 2016 at 4:06 pm)

 

It looks like the Sepblanc, a Spanish government commission in charge of supervising financial companies has cut the company down in its tracks by instituting a new ruling going into effect March for fintech companies that use videoconferencing as method of identification of customers. They set out all kinds of rigorous requirements.

Unfortunate.

 

Αυτό το σενάριο, αν αληθεύει, για μένα μάλλον δείχνει πως τα "κλασσικά" τραπεζικά Ιδρύματα ίσως έχουν "τσινήσει" για το γεγονός πως η Ν26 είναι τόσο μάγκες και μέσα σε "8 λεπτά" με ένα απλό video-conferencing ανοίγεις account, ενώ όλες οι κλασσικές τράπεζες πάσχουν απο γραφειοκρατικά θέματα (χωρίς να φταίνε οι ίδιες, το επιβάλλουν τα κράτη) σε αυτό ακριβώς το σημείο. Οι νόμοι περί πλαστογραφίας βέβαιας ισχύουν και είναι το ίδιο είτε πας με πλαστό διαβατήριο στο γκισέ είτε στην κάμερα του κινητού σου.

 

Αυτό όμως θα είναι ένα καλό "κρας-τεστ" για την ίδια την Ευρώπη. Υπάρχει όντως αυτή η ενιαία και ελεύθερη Ευρωπαϊκή αγορά που ευαγγελίζονται; Δικαιούται τελικά ο κάθε Έλληνας και ο κάθε Ισπανός και ο κάθε Ευρωπαίος πολίτης να πάρει το αεροπλάνο (ή το κινητό του) και να έχει Γερμανικό IBAN;

 

Είναι μεγάλο "πλήγμα" για τις αρχέγονες τράπεζες-δεινόσαυρους αυτό που πάει να κάνει η Ν26 και ίσως μόλις τώρα αρχίζει και γίνεται αντιληπτό, κάποιοι μεγάλοι παίχτες σίγουρα θα ενοχλούνται.

[noah.johnson]

 

Αυτό όμως θα είναι ένα καλό "κρας-τεστ" για την ίδια την Ευρώπη. Υπάρχει όντως αυτή η ενιαία και ελεύθερη Ευρωπαϊκή αγορά που ευαγγελίζονται; Δικαιούται τελικά ο κάθε Έλληνας και ο κάθε Ισπανός και ο κάθε Ευρωπαίος πολίτης να πάρει το αεροπλάνο (ή το κινητό του) και να έχει Γερμανικό IBAN;

 

Είναι μεγάλο "πλήγμα" για τις αρχέγονες τράπεζες-δεινόσαυρους αυτό που πάει να κάνει η Ν26 και ίσως μόλις τώρα αρχίζει και γίνεται αντιληπτό, κάποιοι μεγάλοι παίχτες σίγουρα θα ενοχλούνται.

 

το ίδιο έγινε/ θα γίνει και με τους παρόχους. το θέμα είναι ότι η ευρώπη είναι καθυστερημένη εδώ και μια δεκαετία. εκτός αυτού ένας κοινός φορολογικός αριθμός για όλα τα κράτη μέλη, θα έλυνε πολλά γραφειοκρατικά θέματα συμπεριλαμβανομένων και των τραπεζικών. 

[blueswire]

Στην ίδια σελίδα που λέει ο customer 26 λίγο πιο πάνω, δηλώνουν ότι δεν προτείνουν πια αυτήν την τράπεζα (n.26. Συγκεκριμένα στο προτελευταίο post), απαντώντας σε ερώτηση κάποιας karol, απαντούν:.

"Hi Karol,

We do not recommend an account opening with this bank anymore – background information regarding this can be found on the German language part of our website."

Δεν γνωρίζω γερμανικά να δω τί γράφει η "γερμανική" έκδοση της σελίδας. Μπορεί κάποιος φίλος να δει και να μας πει?

[molot12]

Προς ενημέρωση για όσους είναι σε λίστα αναμονής για άνοιγμα λογαριασμού στη Ν26. Απο μέσα Ιουλίου τα νεώτερα  για το εαν και πότε θα ανοίξει το σύστημα για Ελλάδα, ιδού και το σημερινό τους mail    http://prntscr.com/bh9fx8

[djuan1988]

Number26 raises another $40 million for its vision for the future of banking

 

Peter Thiel-backed banking startup Number26 raises $40 million to grow into new markets

 

40 εκ € για την Number26. Πιστεύω αυτό περίμεναν για να ανοίξουν τις εγγραφές ξανά στις υπόλοιπες χώρες.

 

Καλή εξέλιξη για την ίδια την N26, αλλά και για εμάς που έχουμε χρήματα σε αυτήν.

 

EDIT 

 

Εδώ έχουν και ένα info graphic για το business model τους και για τον τρόπο που βγάζουν λεφτά.

 

https://number26.eu/closer-look-business-model/

 

έχει και πληροφορίες για προϊόντα που έρχονται.

[theopan]

Για το nfc λέει το λέει και στο γράμμα που σου στέλνουν

 

Όταν λέει ότι το nfc ενεργοποιείται μετά την 1η πληρωμή με chip&pin εννοεί για την εφαρμογή ή για την ίδια την κάρτα; Δηλαδή δεδομένου ότι έχω πληρώσει ήδη μια φορά εισάγοντας την κάρτα σε POS ή επόμενη συναλλαγή μου θα μπορέσει να γίνει και "ανέπαφα";

[noah.johnson]

Όταν λέει ότι το nfc ενεργοποιείται μετά την 1η πληρωμή με chip&pin εννοεί για την εφαρμογή ή για την ίδια την κάρτα; Δηλαδή δεδομένου ότι έχω πληρώσει ήδη μια φορά εισάγοντας την κάρτα σε POS ή επόμενη συναλλαγή μου θα μπορέσει να γίνει και "ανέπαφα";

 

για την κάρτα, δεν ξέρω εάν παρέχεται και μέσω συσκευής, μιας και στο iPhone δεν υπάρχει αυτή η δυνατότητα λόγο Apple Pay.

 

πολύ καλά πάντως τα νέα για την Ν26 που παρέθεσε ο φίλος παραπάνω.