Αποπληρωμή δανείου οικίας και σύνδεση με Euribor

[aligato1000]

10 ώρες πριν, sphinxgr είπε

θα κάνω μια σύντομη περιγραφή.

Γνωστός πλέον συνταξιούχος, με σημερινά πραγματικά εισοδήματα 750€*12, πήρε σπίτι με δάνειο πριν 15 χρόνια με μεταβλητό επιτόκιο συνδεδεμένο με Euribor. Απομένουν 20 χρόνια για την αποπληρωμή του δανείου.

Η δόση ήταν 400€. Σήμερα έχει φτάσει στα 520€. Όπως φαίνεται κ απο το γράφημα μπορεί να φτάσει τα 700€. Η τράπεζα σήμερα επιτρέπει το κλείδωμα της δόσης στα 610€.  

Προφανώς με οικονομικά κριτήρια, είναι ξεκάθαρα μη βιώσιμο το δάνειο. Λόγω ιδιοσυγκρασίας έχει ως πρώτη προτεραιότητα να πληρώνει όλες τις υποχρεώσεις του κ να μην χρωστάει πουθενά. Οπότε δεν υπάρχει το σαν επιλογή να το αφήσει απλήρωτο και κάποτε στο μέλλον να έρθει κάποιος και να κάνει κούρεμα του χρέους.

Η ερώτηση είναι, αφού αποδεικνύεται ξεκάθαρα πως με έσοδα 750€ και 610€ δόση, αποκλείεται να ζήσει κάποιος, υπάρχει κάποιος νόμος που μπορεί να ενταχθεί ο παραπάνω?

Προφανώς το πρόβλημα ξεκίνησε με την άνοδο του δανείου επειδή δεν ήταν σταθερό. Τα 400€ είναι βιώσιμα ως δόση και θεωρούμε πως με τα υπόλοιπα 350€ ζει κάποιος. Τα 610€ και να επιβιώσεις με 140€, δεν είναι όμως. 

 

Νόμος Κατσέλη

[ekrepali]

22 λεπτά πριν, aligato1000 είπε

Νόμος Κατσέλη

Δεν ισχύει ο Ν. Κατσέλη όπως ίσχυε παλιά. Είναι πλέον πτωχευτικός κώδικας χωρίς προστασία α'κατοικίας.

[koulkos]

3 ώρες πριν, Joshua21 είπε

Είχες γράψει κατά λέξη "κανα 1000 μικτά στον εργασιακό βίο", τα οποία καθαρά στην καλύτερη περίπτωση είναι 820 ενώ στην περίπτωση βαρέων και Ανθυγιεινών επαγγελμάτων (όπως στην περίπτωση που συζητάμε) είναι πολύ πιο κάτω από 750. Όταν ζητάει κάποιος δάνειο το κυριότερο που κοιτάνε είναι τα καθαρά, από τη μισθοδοσία μόνο τα καθαρά βοηθάνε την τράπεζα να διαπιστώσει αν ο υποψήφιος δανειολήπτης μπορεί να πληρώνει την δόση του, τα μικτά τους είναι αδιάφορα, μόνο την εφορία ενδιαφέρουν μια και θα τον φορολογήσει βάσει αυτών.

Και όχι, δεν έχω υπογράψει κάποιο χαρτί ότι οι μισθοί και οι αξίες των ακινήτων θα ανεβαίνουν, αλλά αυτό είναι το φυσιολογικό, είναι το αποτέλεσμα του υγιούς πληθωρισμού. Το στεγαστικό δάνειο στο εγκρίνουν πιο εύκολα και στο δίνουν με χαμηλότερο επιτόκιο από ένα δάνειο πχ αυτοκινήτου, ακριβώς επειδή στα 15 έτη το ακίνητο θα κοστίζει πολύ περισσότερο από όσο αγοράστηκε, ενώ το αυτοκίνητο δεν θα πιάνει ούτε το 20% της αρχικής του αξίας.

Η αδυναμία σου να κατανοήσεις μάλλον τον γραπτό λόγο μας οδηγεί όλους στην ανάγκη να σου τα εξηγούμε όσο πιο απλοϊκά γίνεται. Έγραψα αυτολεξεί "Με υπόλοιπο κεφαλαίου-τόκων 96.000 (με βάση το 400ρι) και σύνταξη στα 750,00 (δηλαδή κανα 1000 μικτά στον εργασιακό βίο) θα ήθελα πολύ να μάθω τι σκεφτόντουσαν αμφότεροι κατά τη σύναψη".     Εσύ μας είπες πως "επίσης η υπόθεση που έκανες ότι η σύνταξη που παίρνει σήμερα είναι στα ίδια επίπεδα με το μισθό που είχε το 2007-2008 όχι μόνο ήταν εντελώς αυθαίρετη, αλλά όπως αποδείχθηκε ήταν και λανθασμένη". Πως ακριβώς αυτά τα δύο οδηγούν στο συμπέρασμα σου, μόνο εσύ το ξέρεις. Το ξαναγράφω, με βάση τα 750,00 σύνταξη συνάγεται πως στον εργασιακό του βίο, δηλαδή στον μ.ο. είχε περίπου 1.000,00 μικτά. Αυτό δεν σημαίνει πως έπαιρνε 1.000,00 μικτά όταν έκανε την αίτηση και ουδέποτε ισχυρίστηκα αυτό το πράγμα. Μπορεί να έπαιρνε 1000,00 καθαρά τότε και νωρίτερα να έπαιρνε τον βασικό. Εργασιακός βίος = μ.ο. Αφομοίωσε το για να πάμε παρακάτω και πες μια συγνώμη για το λάθος συμπέρασμα σου. 

Το αν είναι βαρέα και ανθυγιεινά δεν μας απασχολεί καθόλου. Επίσης η τράπεζα κοιτάει πλέον συνολικά την πιστοληπτική σου ικανότητα, τα καθαρά από μόνα τους δεν λένε τίποτα απολύτως. Το μόνο που λένε είναι πως κάθε μήνα παίρνει αυτό το ποσό. Αν παίρνει 1.000,00 και έχει 500,00 υποχρεώσεις λες να του δώσουν δάνειο 400,00; Αν τους πάω εκκαθαριστικό 50.000,00 από ενοίκια πως θα βγάλουν τα καθαρά; Αν τους πάω εκκαθαριστικό 50.000 από μερίσματα πως θα βγάλουν τα καθαρά; Μα απλούστατα μέσα από τις πράξεις στο εκκαθαριστικό και πλέον αυτοματοποιημένα. Τι και αν τους πάω εγώ ένα χαρτί που λέει πως παίρνω τόσα καθαρά στη μισθοδοσία; Μπορεί να είμαι λογιστής και να το βγάζω μόνος μου, μπορεί να τα έκανα πλακάκια με τον εκδότη της απόδειξης, μπορεί, μπορεί, μπορεί. Μόνο το εκκαθαριστικό μετράει γιατί όλα φαίνονται εκεί, μαζί με Ε9 και λοιπά έντυπα. Και από τη στιγμή λοιπόν που δεν έχεις υπογράψει κάποιο χαρτί που να λέει ότι όλα θα πηγαίνουν πρίμα μια ζωή, η τράπεζα σε υποχρεώνει πλέον στην ουσία να υποθηκεύσεις το ακίνητο ή να έχεις cash collateral. Τα ρέστα είναι άλλα λόγια να αγαπιόμαστε. 

** Επειδή είμαι ψείρας και του επαγγέλματος, πριν το 2011 τα βαρέα είχαν κρατήσεις 19,45% για τον εργαζόμενο και αφορολόγητο 12.000,00. Επομένως δύσκολα θα ήταν πολύ πιο κάτω από 750,00. Αλλά γράψε, γράψε, όλο και κάτι θα μείνει. 

[SabotazNic]

  

4 ώρες πριν, Joshua21 είπε

Είχες γράψει κατά λέξη "κανα 1000 μικτά στον εργασιακό βίο"

 

44 λεπτά πριν, koulkos είπε

** Επειδή είμαι ψείρας και του επαγγέλματος, πριν το 2011 τα βαρέα είχαν κρατήσεις 19,45% για τον εργαζόμενο και αφορολόγητο 12.000,00. Επομένως δύσκολα θα ήταν πολύ πιο κάτω από 750,00. Αλλά γράψε, γράψε, όλο και κάτι θα μείνει. 

Για να μην μαλωνετε, ο sphinxgr εγραψε ηδη οτι επαιρνε 1000 ευρω στην τραπεζα, αρα αν ισχυει και το σχεδον 20%, τοτε ο μισθος ηταν καπου στα 1200. Οπως και να εχει, με καθαρα 1000, πως περιμενει καποιος η συνταξη του να ειναι μεγαλυτερη? Η επιλογη του δανειου ηταν εξαρχης λαθος κινηση, εκτος αν καποιος του εταξε 1300 ευρω συνταξη. 

[Dinos1973]

15 ώρες πριν, sphinxgr είπε

θα κάνω μια σύντομη περιγραφή.

Γνωστός πλέον συνταξιούχος, με σημερινά πραγματικά εισοδήματα 750€*12, πήρε σπίτι με δάνειο πριν 15 χρόνια με μεταβλητό επιτόκιο συνδεδεμένο με Euribor. Απομένουν 20 χρόνια για την αποπληρωμή του δανείου.

Η δόση ήταν 400€. Σήμερα έχει φτάσει στα 520€. Όπως φαίνεται κ απο το γράφημα μπορεί να φτάσει τα 700€. Η τράπεζα σήμερα επιτρέπει το κλείδωμα της δόσης στα 610€.  

Προφανώς με οικονομικά κριτήρια, είναι ξεκάθαρα μη βιώσιμο το δάνειο. Λόγω ιδιοσυγκρασίας έχει ως πρώτη προτεραιότητα να πληρώνει όλες τις υποχρεώσεις του κ να μην χρωστάει πουθενά. Οπότε δεν υπάρχει το σαν επιλογή να το αφήσει απλήρωτο και κάποτε στο μέλλον να έρθει κάποιος και να κάνει κούρεμα του χρέους.

Η ερώτηση είναι, αφού αποδεικνύεται ξεκάθαρα πως με έσοδα 750€ και 610€ δόση, αποκλείεται να ζήσει κάποιος, υπάρχει κάποιος νόμος που μπορεί να ενταχθεί ο παραπάνω?

Προφανώς το πρόβλημα ξεκίνησε με την άνοδο του δανείου επειδή δεν ήταν σταθερό. Τα 400€ είναι βιώσιμα ως δόση και θεωρούμε πως με τα υπόλοιπα 350€ ζει κάποιος. Τα 610€ και να επιβιώσεις με 140€, δεν είναι όμως. 

 

 

15 ώρες πριν, sphinxgr είπε

θα κάνω μια σύντομη περιγραφή.

Γνωστός πλέον συνταξιούχος, με σημερινά πραγματικά εισοδήματα 750€*12, πήρε σπίτι με δάνειο πριν 15 χρόνια με μεταβλητό επιτόκιο συνδεδεμένο με Euribor. Απομένουν 20 χρόνια για την αποπληρωμή του δανείου.

Η δόση ήταν 400€. Σήμερα έχει φτάσει στα 520€. Όπως φαίνεται κ απο το γράφημα μπορεί να φτάσει τα 700€. Η τράπεζα σήμερα επιτρέπει το κλείδωμα της δόσης στα 610€.  

Προφανώς με οικονομικά κριτήρια, είναι ξεκάθαρα μη βιώσιμο το δάνειο. Λόγω ιδιοσυγκρασίας έχει ως πρώτη προτεραιότητα να πληρώνει όλες τις υποχρεώσεις του κ να μην χρωστάει πουθενά. Οπότε δεν υπάρχει το σαν επιλογή να το αφήσει απλήρωτο και κάποτε στο μέλλον να έρθει κάποιος και να κάνει κούρεμα του χρέους.

Η ερώτηση είναι, αφού αποδεικνύεται ξεκάθαρα πως με έσοδα 750€ και 610€ δόση, αποκλείεται να ζήσει κάποιος, υπάρχει κάποιος νόμος που μπορεί να ενταχθεί ο παραπάνω?

Προφανώς το πρόβλημα ξεκίνησε με την άνοδο του δανείου επειδή δεν ήταν σταθερό. Τα 400€ είναι βιώσιμα ως δόση και θεωρούμε πως με τα υπόλοιπα 350€ ζει κάποιος. Τα 610€ και να επιβιώσεις με 140€, δεν είναι όμως. 

 

εάν δεν μπορεί να πληρώσει τις δόσεις το πουλάει και πηγαίνει να νοικιάσει με βάση τα εισοδήματα του! Όπως πολλοί άλλοι Έλληνες άλλες  λύσεις δεν υπάρχουν !

[Joshua21]

1 ώρα πριν, SabotazNic είπε

  Για να μην μαλωνετε, ο sphinxgr εγραψε ηδη οτι επαιρνε 1000 ευρω στην τραπεζα, αρα αν ισχυει και το σχεδον 20%, τοτε ο μισθος ηταν καπου στα 1200. Οπως και να εχει, με καθαρα 1000, πως περιμενει καποιος η συνταξη του να ειναι μεγαλυτερη? Η επιλογη του δανειου ηταν εξαρχης λαθος κινηση, εκτος αν καποιος του εταξε 1300 ευρω συνταξη. 

Μην φοβάσαι, δεν θα μαλώσουμε, δεν πρόκειται να απαντήσω στο παραλήρημα του.

Όσο για το εάν η επιλογή του δανείου ήταν εξαρχής λάθος κίνηση εγώ πιστεύω πως δεν μπορούμε να το ξέρουμε, τουλάχιστον όχι με τα λιγοστά στοιχεία που μας έδωσε ο ts. Ίσως ο άνθρωπος είχε κιάλλα εισοδήματα εκτός από τον μισθό του, άσε που οι τράπεζες δεν κοιτάζουν μόνο το ύψος του ατομικού εισοδήματος, αυτό είναι μόνο ένα από τα πολλά που εξετάζουν ώστε να κρίνουν αν ο υποψήφιος δανειολήπτης θα έχει την δυνατότητα να αποπληρώνει απρόσκοπτα το δάνειο του.

[geo9419]

Ο νόμος Κατσελη θα τον ειχε σώσει αλλά δυστυχώς δεν ισχύει πλεον και είχε δημιουργηθεί ακριβώς για την περίπτωσή του. Για να επιβιώσει τώρα θα πρεπει να παει να δουλέψει (μαυρα) γιατι θα του πετσοκοψουν την σύνταξη.

Η αλλη λύση που δεν γνωρίζω εαν ισχυει στην Ελλάδα ακόμα αλλά εχει μεγαλη εφαρμογή στο εξωτερικό για τους ηλικιωμένους είναι να πουλήσει το σπίτι σε κάποια εταιρεία να εισπράξει τα χρηματα μπροστά και με αυτά να ζήσει και όταν πεθάνει (άγνωστο το πότε) να του πάρει η εταιρεία το σπίτι. Ετσι και σπίτι έχει για να μείνει και χρηματα για να ζήσει απλώς οι κληρονόμοι του δεν παίρνουν τίποτα.

[archer100]

Εξ ορισμου η περιπτωση ειναι δυσκολη, οχι μονο λογω του υψους της δοσης, αλλα κυριως λογω της μειωσης της συνταξης. Ουσιαστικα οταν πηρε το δανειο, η προσδοκωμενη συνταξη ητανε πχ 1200 ευρω * 14 = 16.800 ευρω η 1400 το μηνα οποτε τα 400 ευρω ηταν μονο 28% της συνταξης

Σημερα τα 400 ειναι το 53% της συνταξης, σχεδον το διπλασιο και αυτο απο μονο του αποτελει προβλημα, ποσο μαλλον με δοση πλεον στα 520 η στο 69% της συνταξης

Ως πρωτη λυση θα προτεινα να απευθυνθει σε αλλες τραπεζες για μεταφορα του δανειου του, με ευνοικοτερους ορους (μειωση επιτοκιου, επιμηκυνση του δανειου, περιοδο χαριτος). Θα βγει κερδισμενος τοσο αυτος, οσο και η νεα τραπεζα.

Εαν αυτο δε γινεται, ας κανει μια προσπαθεια διακανονιμσου με την τωρινη τραπεζα, τουλαχιστον για κατι ευνοικοτερο, οπως περιοδο χαριτος, απαλλαγη μιας δοσης καθε 6 η 12 μηνες, μειωση επιτοκιου, επιμηκυνση δανειου, κλπ

Εαν τιποτε δεν αποδοσει, ας ψαξει μηπως δικαιουται επιδομα στεγασης, δηλαδη ενα μερος της δοσης να πληρωνεται απο το κρατος. Διαφορετικα, εαν δεν ενδιαφερεται να κληροδοτησει το ακινητο σε παιδια, εγγονια ας κανει διακανονισμο με την τραπεζα ωστε να μην πληρωνει τιποτα για τα επομενα 12 χρονια και στο τελος το σπιτι να μεινει στην τραπεζα (υπαρχει ειδικος νομο για αυτο) η να κανει αυτο που προτεινει ο φιλος παραπανω μεσω τριτης εταιριας. Ειδαλλως ας πιασει τον κληρονομο του ακινητου, να μπει εγγυητης και να κανουν επιμηκυνση του δανειου στα 40 χρονια και γιατι οχι ας τσονταρει κατι και αυτος στη δοση, εξ αλλου το σπιτι σε αυτον θα παει. 

Εαν τιποτε δεν αποδοσει, ας το πουλησει και ας μεινει στο ενοικιο, απο την πωληση θα του περισσεψει και ενα ποσο για να ειναι λιγο πιο ανετος. Με εναν προχειρο υπολογισμο, το ποσο του δανειου σημερα πρεπει να ειναι κοντα στο 75% του αρχικου, οποτε ενα 25% της αρχικης αξιας πιθανο να του μεινει απο την πωληση

Επεξ/σία 26 Ιανουαρίου 2023 από archer100

[spectaculator]

Θα μπορούσε να επαναδιαπραγμετευτεί το δάνειο με όρους σταθερού επιτοκίου. Όλες οι τράπεζες το κάνουν αυτό.

@archer100, αν εννοείς να πουλήσει το σπίτι που πήρε με στεγαστικό είναι αδύνατο γιατί αυτό είναι υποθηκευμένο στην τράπεζα μέχρι την ολική αποπληρωμή του δανείου αυτού.

Επεξ/σία 26 Ιανουαρίου 2023 από spectaculator

[Doubt]

23 ώρες πριν, sphinxgr είπε

Η ερώτηση είναι, αφού αποδεικνύεται ξεκάθαρα πως με έσοδα 750€ και 610€ δόση, αποκλείεται να ζήσει κάποιος, υπάρχει κάποιος νόμος που μπορεί να ενταχθεί ο παραπάνω?

https://www.gov.gr/ipiresies/periousia-kai-phorologia/diakheirise-opheilon/exodikastikos-mekhanismos-ruthmises-opheilon

 

[archer100]

13 λεπτά πριν, spectaculator είπε

Θα μπορούσε να επαναδιαπραγμετευτεί το δάνειο με όρους σταθερού επιτοκίου. Όλες οι τράπεζες το κάνουν αυτό.

@archer100, αν εννοείς να πουλήσει το σπίτι που πήρε με στεγαστικό είναι αδύνατο γιατί αυτό είναι υποθηκευμένο στην τράπεζα μέχρι την ολική αποπληρωμή του δανείου αυτού.

Εαν βρεθει αγοραστης, γινεται αποπληρωμη του δανειου (με τα λεφτα του αγοραστη), αρση της υποθηκης και ολοκληρωση της αγοραπωλησιας. Φυσικα ολα βασει συμβολαιου, σε καθε βημα.  Οταν υπαρχει ζεστο κασερι δεν υπαρχουν εμποδια

Επεξ/σία 26 Ιανουαρίου 2023 από archer100

[Lanike71]

17 λεπτά πριν, archer100 είπε

Εαν βρεθει αγοραστης, γινεται αποπληρωμη του δανειου (με τα λεφτα του αγοραστη), αρση της υποθηκης και ολοκληρωση της αγοραπωλησιας. Φυσικα ολα βασει συμβολαιου, σε καθε βημα.  Οταν υπαρχει ζεστο κασερι δεν υπαρχουν εμποδια

Η καλύτερη λύση γράφτηκε εδώ.

Με την άνοδο στις τιμές και στα ενοίκια, δεν υπάρχει καλύτερη εποχή να πουλήσει.

Εκτός και αν το σπίτι είναι χτισμένο σε περιοχή που δεν έχει ζήτηση.

[Vasilica89]

Στις 25/1/2023 στις 3:43 ΜΜ, sphinxgr είπε

Το ίδιο σκέφτομαι. Πρέπει να βρω πως υπολογίζεται η δόση, βάσει της μεταβολής του Euribor. Ιστορικά, "δεν γίνεται" να πάει πάνω απο 5%. Τώρα είναι στο 3,5%

Εμένα τι 3.25% ήταν το αρχικό,τώρα έφτασε οπωσ λέει ο ts στα 6,552%, πλήρωνα 270€ και τώρα πάει 300€+

[SabotazNic]

Στις 26/1/2023 στις 5:01 ΠΜ, archer100 είπε

Ουσιαστικα οταν πηρε το δανειο, η προσδοκωμενη συνταξη ητανε πχ 1200 ευρω * 14 = 16.800 ευρω η 1400 το μηνα οποτε τα 400 ευρω ηταν μονο 28% της συνταξης

Spoiler

Ουτε καν, αλλα θα φυγουμε οφφτοπικ μετα

 

[gx2]

Στις 25/1/2023 στις 3:43 ΜΜ, sphinxgr είπε

Το ίδιο σκέφτομαι. Πρέπει να βρω πως υπολογίζεται η δόση, βάσει της μεταβολής του Euribor. Ιστορικά, "δεν γίνεται" να πάει πάνω απο 5%. Τώρα είναι στο 3,5%

Τοκοχρεωλυτική απόσβεση δανείου

https://templates.office.com/el-gr/απλός-υπολογισμός-δανείου-και-πίνακας-διαχείρισης-tm16400462