Αποπληρωμή δανείου οικίας και σύνδεση με Euribor

[sphinxgr]

1 ώρα πριν, Ukforthemoment είπε

Aς πάει στην τράπεζα να ρωτήσει,πχ μπορεί να επεκτείνουν την διάρκεια ωστε να χαμηλώσει η δόση.

Φυσικά κ έχει πάει στην τράπεζα. Μοναδική πρόταση να κλειδώσει στα 610€ γιατί αλλιώς θα φτάσει τα 700€...

Είναι προφανής η μη βιωσιμότητα  του όλου εγχειρήματος. 

Ο νόμος Κατσέλη υπάρχει ακόμα?! Μπορεί να ενταχθεί κάποιος?

[Joshua21]

33 λεπτά πριν, koulkos είπε

Προφανώς και βασίζεται σε υποθέσεις από τη στιγμή που δεν έχω τα δεδομένα του φακέλου. Οι υποθέσεις αυτές όμως προσομοιάζουν στο μεγαλύτερο ποσοστό των περιπτώσεων και όχι στις σπάνιες περιπτώσεις των 45χρονων συνταξιούχων. Στην τελική αν είναι 45, τι συζητάμε; Ας πάει να δουλέψει με το αντίστοιχο κόψιμο στη σύνταξη και τελειώνει η κουβέντα εδώ.

Μην κολλάς στην ηλικία, αυτή την ανέφερα μόνο ως παράδειγμα μίας εκ των πολλών υποθέσεων τις οποίες έλαβες υπόψιν ως δεδομένα ώστε να σου δημιουργηθεί η απορία που εξέφρασες.

[fredd0]

16 λεπτά πριν, sphinxgr είπε

Το ίδιο σκέφτομαι. Πρέπει να βρω πως υπολογίζεται η δόση, βάσει της μεταβολής του Euribor. Ιστορικά, "δεν γίνεται" να πάει πάνω απο 5%. Τώρα είναι στο 3,5%

"ιστορικα" ουτε αρνητικο επιτοκιο υπηρχε ... κι ομως ...

13 λεπτά πριν, Flimgkis είπε

Οι τράπεζες κυριολεκτικά δημιουργούν λεφτά, σε σημείο στην αρχή της κρίσης να υπήρχε αποθεματικό 1.25% αναλογικά με τα  δάνεια.

Το euribor, και τα λοιπά ibor, είναι προβληματικά για ποίκιλους λόγους. Χρόνια τώρα υπάρχει κουβέντα αντικατάστασης τους, αλλά υπάρχει ανησυχία λόγω των τεράστιων μεγεθών που θα επηρεαστούν (περι των 370 τρις) για επιπλοκές κατά την μετάβαση.

 

 

προς το παρον οταν παιρνεις δανειο η τραπεζα δανειζεται στη διατραπεζικη το ποσο για 3 μηνες, σε 3 μηνες το επιστρεφει και ξαναδανειζεται το υπολοιπο (συνολο = οτι εχεις πληρωσει)

ετσι βγαινει το κυμαινομενο επιτοκιο

τωρα αν αντικατασταθει το euribor, αν αλλαξουν οι οροι για Tier 1 κεφαλαια αν αν αν αν, βλεπουμε

[Joshua21]

4 λεπτά πριν, sphinxgr είπε

Φυσικά κ έχει πάει στην τράπεζα. Μοναδική πρόταση να κλειδώσει στα 610€ γιατί αλλιώς θα φτάσει τα 700€...

Είναι προφανής η μη βιωσιμότητα  του όλου εγχειρήματος. 

Ο νόμος Κατσέλη υπάρχει ακόμα?! Μπορεί να ενταχθεί κάποιος?

Μια διευκρίνηση αν γνωρίζεις, το κλείδωμα στα 610€ είναι με επιμήκυνση του δανείου ή όχι?

Όσο για τον νόμο Κατσέλη σου έχω απαντήσει ήδη.

[sphinxgr]

5 λεπτά πριν, Joshua21 είπε

Μια διευκρίνηση αν γνωρίζεις, το κλείδωμα στα 610€ είναι με επιμήκυνση του δανείου ή όχι?

Όσο για τον νόμο Κατσέλη σου έχω απαντήσει ήδη.

610€ με κλείδωμα για 5 έτη. Τα έτη αποπληρωμής παραμένουν 20. 

*ο νόμος κατσέλη, προυποθέτει να έχεις απλήρωτες δόσεις. Δεν σε καλύπτει αν πληρώνεις κανονικά...!!! 

Επεξ/σία 25 Ιανουαρίου 2023 από sphinxgr

[fredd0]

παντως να κλειδωσεις τωρα, με υψηλα επιτοκια, δεν ειναι οτι εξυπνοτερο

 

υγ κλειδωμα = μετατροπη κυμαινομενου επιτοκιου σε σταθερο για x χρονια

[Joshua21]

Μόλις τώρα, sphinxgr είπε

610€ με κλείδωμα για 5 έτη. Τα έτη αποπληρωμής παραμένουν 20. 

Με επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής θα ήταν πιο κάτω, δεν δέχεται κάτι τέτοιο η τράπεζα?

Αν και είμαι σχεδόν σίγουρος ότι ο φίλος σου δεν συζητάει καν κάτι τέτοιο, ξέρω από πρώτο χέρι πολλές τέτοιες περιπτώσεις.

[koulkos]

18 λεπτά πριν, Joshua21 είπε

Μην κολλάς στην ηλικία, αυτή την ανέφερα μόνο ως παράδειγμα μίας εκ των πολλών υποθέσεων τις οποίες έλαβες υπόψιν ως δεδομένα ώστε να σου δημιουργηθεί η απορία που εξέφρασες.

Η απορία, η οποία ήταν σχεδόν βεβαιότητα, δημιουργήθηκε βάσει υποθέσεων μεν, όχι αυθαίρετων δε, και βάσει των απαντήσεων του sphinxgr μόνο το ονοματεπώνυμο του δανειολήπτη δεν ανέφερα. Τώρα, που διάβασες εσύ τις πολλές υποθέσεις, πάω πάσο. Στο αρχικό μου μήνυμα οι μόνες υποθέσεις ήταν η ηλικία και ο μισθός στον εργασιακό βίο. Το αν το 2007-2008 τα πράγματα ήταν διαφορετικά από ότι είναι σήμερα μόνο κάτοικος άλλου πλανήτη θα μπορούσε να αμφισβητήσει και εγώ δεν είμαι τέτοιος. 

@sphinxgrΕγώ προτείνω να περιμένετε 2-3 μήνες γιατί θεωρώ σίγουρη την κυβερνητική παρέμβαση. Καίει πολλούς το θέμα. 

[duende]

πωω φιλε, δλδ 15 χρονια και ειναι σα να μην εχει πληρωσει μια...(!)

[Joshua21]

17 λεπτά πριν, koulkos είπε

Η απορία, η οποία ήταν σχεδόν βεβαιότητα, δημιουργήθηκε βάσει υποθέσεων μεν, όχι αυθαίρετων δε, και βάσει των απαντήσεων του sphinxgr μόνο το ονοματεπώνυμο του δανειολήπτη δεν ανέφερα. Τώρα, που διάβασες εσύ τις πολλές υποθέσεις, πάω πάσο. Στο αρχικό μου μήνυμα οι μόνες υποθέσεις ήταν η ηλικία και ο μισθός στον εργασιακό βίο. Το αν το 2007-2008 τα πράγματα ήταν διαφορετικά από ότι είναι σήμερα μόνο κάτοικος άλλου πλανήτη θα μπορούσε να αμφισβητήσει και εγώ δεν είμαι τέτοιος. 

Όπως και να το πεις οι δύο υποθέσεις είναι πιο πολλές από μία, επίσης η υπόθεση που έκανες ότι η σύνταξη που παίρνει σήμερα είναι στα ίδια επίπεδα με το μισθό που είχε το 2007-2008 όχι μόνο ήταν εντελώς αυθαίρετη, αλλά όπως αποδείχθηκε ήταν και λανθασμένη. Λες πως δεν αμφισβητείς ότι τα πράγματα είναι διαφορετικά σήμερα, έλα όμως που δεν το λαμβάνεις και υπόψιν...

Με βάση ότι ίσχυε τότε ένα ακίνητο σήμερα θα είχε την διπλάσια αξία, οι μισθοί και οι συντάξεις θα είχαν ανέβει και δεν θα είχαν πετσοκοπεί όπως πραγματικά έγινε, με βάση ότι ίσχυε τότε ήταν βιώσιμο να δίνουν δάνεια με μεγαλύτερη δόση ως ποσοστό επί του εισοδήματος από ότι δίνουν σήμερα. Ο συλλογισμός σου "πως είναι δυνατόν να του έδωσαν δάνειο με δόση 420€ με εισόδημα 750€" είναι εντελώς άκυρος.

[koulkos]

35 λεπτά πριν, Joshua21 είπε

επίσης η υπόθεση που έκανες ότι η σύνταξη που παίρνει σήμερα είναι στα ίδια επίπεδα με το μισθό που είχε το 2007-2008 όχι μόνο ήταν εντελώς αυθαίρετη, αλλά όπως αποδείχθηκε ήταν και λανθασμένη. 

Για κόπιαρε μου το ακριβές σημείο όπου κάνω αυτή την υπόθεση. Εγώ έγραψα πως για να παίρνει 750,00 σύνταξη πάει να πει πως είχε μ.ο. στον εργασιακό βίο περίπου 1000,00. Chief, μην μου το γυρνάς εμένα στο όλο μέλι-μέλι και από τηγανίτα τίποτα γιατί δεν είμαι σαν τα παιδάκια που νοικιάζουν μαύρα γκαρσονιέρες και μετά ρωτάνε στο Insomnia γιατί τους κλέβουν στα κοινόχρηστα και έρχεσαι εσύ να απαντάς καθημερινά σε 10 posts λες και αν δεν το κάνεις θα πάει χάλια η χρονιά. 2/2 υποθέσεις και μου λες ότι με βάση ότι ίσχυε τότε θα έπρεπε το ακίνητο να διπλασιάσει την τιμή του και ο μισθός να έχει ανέβει. Γιατί; Έχεις υπογράψει κάποιο χαρτί ότι θα ανεβαίνουν εσαεί μισθός και αξία ακινήτου; Και αν το ακίνητο είναι σε γκέτο ρομά θα ανεβαίνει η αξία; Αν ο δανειολήπτης εργαζόταν ως τσαγκάρης ή κατσαβιδάκιας Η/Υ θα είχε μεγαλύτερο μισθό σήμερα ή θα έψαχνε άλλο επάγγελμα; Στην τελική απάντησε στον εαυτό σου - όχι σε μένα γιατί ξέρω την απάντηση- αν θα δανειοδοτούσες έναν 48ρη με 1000,00 μισθό για 100.000,00 για 35 χρόνια χωρίς εξασφαλίσεις πέρα από την υποθήκη.

[armagedwnn]

Εγώ έχω μια βασική απορία, πως ζει με 350 ευρώ πόσο μάλλον με 200 και λιγότερα.

Δεν ξέρω μοιάζει μίζερο για ένα άνθρωπο που βγήκε μόλις στην σύνταξη και να σκέφτεται ότι όσο περνάει ο καιρός δεν θα έχει να φάει έτσι όπως πάμε.

Δηλαδή ούτε τα 400 δόση φαίνονται βιώσιμα, εναλλακτική όπως να το πουλήσει και να πάει στο ενοίκιο υπάρχει; Εγώ κάτι τέτοιο θα συμβούλευα δικό μου άνθρωπο, τουλάχιστον δεν θα ζούσε με αυτό το άγχος και βάρος τα επόμενα 20 χρόνια.

[sphinxgr]

21 λεπτά πριν, armagedwnn είπε

Εγώ έχω μια βασική απορία, πως ζει με 350 ευρώ πόσο μάλλον με 200 και λιγότερα.

Δεν ξέρω μοιάζει μίζερο για ένα άνθρωπο που βγήκε μόλις στην σύνταξη και να σκέφτεται ότι όσο περνάει ο καιρός δεν θα έχει να φάει έτσι όπως πάμε.

Δηλαδή ούτε τα 400 δόση φαίνονται βιώσιμα, εναλλακτική όπως να το πουλήσει και να πάει στο ενοίκιο υπάρχει; Εγώ κάτι τέτοιο θα συμβούλευα δικό μου άνθρωπο, τουλάχιστον δεν θα ζούσε με αυτό το άγχος και βάρος τα επόμενα 20 χρόνια.

Χρηματοδοτούν τα παιδιά. Πολλοί ζουν έτσι. 

[ekrepali]

Κλείδωμα άστο, ξέχνα το. Χαμένος θα βγει σίγουρα.

Διακανονισμός με τράπεζα δε γίνεται, καθώς προτείνουν επέκταση δανείου τα διπλάσια χρόνια ώστε να πληρώνεις μισή δόση. Πότε θα το αποπληρώσει δηλαδή, στα 100;

Ο Ν. Κατσέλη καταργήθηκε πριν 3-4 χρόνια. Ακόμα κι αν είχε καταφέρει να υπαχθεί τότε, πάλι θα πλήρωνε δόσεις με Euribor.

To νέο πλαίσιο προστασίας α'κατοικίας έχει πιο αυστηρά κριτήρια με τον Ν. Κατσέλη, η αποπληρωμή γίνεται επίσης με Euribor. Η μεγαλύτερη διαφορά με το Ν. Κατσέλη είναι ότι στον Ν. Κατσέλη υπήρχε η δυνατότητα να διαγράψει ο ειρινοδίκης μέρος της οφειλής, ενώ στο νέο πλαίσιο το κράτος συμμετέχει στην αποπληρωμή του δανείου με ένα μικρό ποσοστό. Εννοείται πως για να γίνει αίτηση πρέπει ο δανειολήπτης να έχει σταματήσει να πληρώνει το δάνειο, να βρίσκεται δηλαδή σε αδυναμία πληρωμής κι εννοείται να μη κάνει δαπάνες (πχ πληρωμή άλλων δανείων, αγορά αυτοκινήτων κλπ) πέρα απ'τις απολύτως απαραίτητες δαπάνες διαβίωσης.

Πρέπει να πάτε σε δικηγόρο για να δείτε επιλογές.

[Joshua21]

2 ώρες πριν, koulkos είπε

Για κόπιαρε μου το ακριβές σημείο όπου κάνω αυτή την υπόθεση. Εγώ έγραψα πως για να παίρνει 750,00 σύνταξη πάει να πει πως είχε μ.ο. στον εργασιακό βίο περίπου 1000,00. Chief, μην μου το γυρνάς εμένα στο όλο μέλι-μέλι και από τηγανίτα τίποτα γιατί δεν είμαι σαν τα παιδάκια που νοικιάζουν μαύρα γκαρσονιέρες και μετά ρωτάνε στο Insomnia γιατί τους κλέβουν στα κοινόχρηστα και έρχεσαι εσύ να απαντάς καθημερινά σε 10 posts λες και αν δεν το κάνεις θα πάει χάλια η χρονιά. 2/2 υποθέσεις και μου λες ότι με βάση ότι ίσχυε τότε θα έπρεπε το ακίνητο να διπλασιάσει την τιμή του και ο μισθός να έχει ανέβει. Γιατί; Έχεις υπογράψει κάποιο χαρτί ότι θα ανεβαίνουν εσαεί μισθός και αξία ακινήτου; Και αν το ακίνητο είναι σε γκέτο ρομά θα ανεβαίνει η αξία; Αν ο δανειολήπτης εργαζόταν ως τσαγκάρης ή κατσαβιδάκιας Η/Υ θα είχε μεγαλύτερο μισθό σήμερα ή θα έψαχνε άλλο επάγγελμα; Στην τελική απάντησε στον εαυτό σου - όχι σε μένα γιατί ξέρω την απάντηση- αν θα δανειοδοτούσες έναν 48ρη με 1000,00 μισθό για 100.000,00 για 35 χρόνια χωρίς εξασφαλίσεις πέρα από την υποθήκη.

Είχες γράψει κατά λέξη "κανα 1000 μικτά στον εργασιακό βίο", τα οποία καθαρά στην καλύτερη περίπτωση είναι 820 ενώ στην περίπτωση βαρέων και Ανθυγιεινών επαγγελμάτων (όπως στην περίπτωση που συζητάμε) είναι πολύ πιο κάτω από 750. Όταν ζητάει κάποιος δάνειο το κυριότερο που κοιτάνε είναι τα καθαρά, από τη μισθοδοσία μόνο τα καθαρά βοηθάνε την τράπεζα να διαπιστώσει αν ο υποψήφιος δανειολήπτης μπορεί να πληρώνει την δόση του, τα μικτά τους είναι αδιάφορα, μόνο την εφορία ενδιαφέρουν μια και θα τον φορολογήσει βάσει αυτών.

Και όχι, δεν έχω υπογράψει κάποιο χαρτί ότι οι μισθοί και οι αξίες των ακινήτων θα ανεβαίνουν, αλλά αυτό είναι το φυσιολογικό, είναι το αποτέλεσμα του υγιούς πληθωρισμού. Το στεγαστικό δάνειο στο εγκρίνουν πιο εύκολα και στο δίνουν με χαμηλότερο επιτόκιο από ένα δάνειο πχ αυτοκινήτου, ακριβώς επειδή στα 15 έτη το ακίνητο θα κοστίζει πολύ περισσότερο από όσο αγοράστηκε, ενώ το αυτοκίνητο δεν θα πιάνει ούτε το 20% της αρχικής του αξίας.

Όσο για τις υπόλοιπες μπούρδες που γράφεις, ασχολίαστες.

 

46 λεπτά πριν, ekrepali είπε

Διακανονισμός με τράπεζα δε γίνεται, καθώς προτείνουν επέκταση δανείου τα διπλάσια χρόνια ώστε να πληρώνεις μισή δόση.

Ούτε καν, η δόση θα μειωθεί πολύ λιγότερο από όσο θα αυξηθούν τα χρόνια. Για παράδειγμα εφόσον τώρα πρέπει να πληρώνει 610 για 20 χρόνια, αν η περίοδος αποπληρωμής γίνει 40 χρόνια τότε η δόση θα πέσει στα ~420.